Beaucoup d’acheteurs internationaux rêvent de devenir propriétaires en Espagne, que ce soit comme résidence de vacances, comme lieu de vie pour leur retraite ou comme investissement. Même si certains acquéreurs règlent en une seule fois, une part importante choisit de financer une partie de l’achat grâce à un prêt hypothécaire en Espagne.

La bonne nouvelle, c’est qu’il est tout à fait possible d’obtenir un prêt hypothécaire en Espagne en étant non-résident. En revanche, le processus, les exigences et les conditions d’octroi sont différents de ceux appliqués aux résidents en Espagne.

Si vous envisagez d’acheter un bien à Moraira, Jávea, Benissa Costa, Benitachell ou Calpe, ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires pour non-résidents en 2026.

Les non-résidents peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ?

Oui.

Les banques espagnoles accordent fréquemment des prêts hypothécaires à des acheteurs non-résidents de nombreux pays, notamment :

• Royaume-Uni

• Pays-Bas

• Belgique

• Allemagne

• France

• Suisse

• Scandinavie

• Irlande

Le processus d’approbation est généralement assez simple pour les acheteurs capables de prouver des revenus stables et une solidité financière.

Quel montant peut-on emprunter ?

Le montant disponible dépend de plusieurs facteurs, tels que les revenus, l’âge, la nationalité et le profil financier.

Ratios typiques prêt/valeur (LTV)

Pour les non-résidents, les banques espagnoles financent généralement :

Biens existants

Jusqu’à 60 %–70 % de la valeur d’expertise du bien immobilier ou du prix d’achat (le montant le plus faible).

Biens neufs

Normalement entre 60 % et 70 % du prix d’achat.

Cela signifie qu’en règle générale, les acheteurs doivent apporter :

• Un apport conséquent

• Les impôts liés à l’achat

• Les coûts d’acquisition associés

Exemple d’achat typique

Prix du bien

800.000 €

Hypothèque à 70 %

560.000 €

Apport de l’acheteur

240.000 €

Coûts supplémentaires

Environ :

80.000–120.000 €

Selon le type de bien et les impôts applicables.

En conséquence, les acheteurs doivent s’assurer de disposer de fonds suffisants en plus de l’apport.

Quels documents la banque exigera-t-elle ?

Les banques espagnoles évaluent avec attention la capacité de remboursement et la stabilité financière.

Les documents typiques incluent :

Preuve d’identité

• Passeport

• Pièce d’identité nationale (le cas échéant)

Numéro NIE

Tous les acheteurs étrangers ont besoin d’un numéro d’identification fiscale espagnol appelé NIE.

Justificatif de revenus

Selon votre situation professionnelle :

Salariés

• Contrat de travail

• Bulletins de salaire récents

• Déclarations de revenus

• Relevés bancaires

Acheteurs indépendants

• Déclarations de revenus

• Comptes de l’entreprise

• Attestations du comptable

• Relevés bancaires de l’activité

Retraités

• Certificats/justificatifs de pension

• Documents de revenus

• Justificatifs de revenus issus d’investissements

Comment les banques espagnoles évaluent-elles la capacité de remboursement ?

Les banques analysent plusieurs facteurs :

Stabilité des revenus

Les prêteurs privilégient les demandeurs ayant :

• Un emploi stable

• Un historique de revenus réguliers

• Un parcours professionnel solide

Dettes existantes

Elles examineront :

• Les prêts hypothécaires en cours

• Les prêts personnels

• Les soldes des cartes de crédit

• Autres engagements financiers

Ratio dettes/revenus

Le pourcentage des revenus mensuels consacré au remboursement de la dette est évalué avec soin.

Les demandeurs ayant des niveaux d’endettement plus faibles obtiennent généralement de meilleures conditions.

Hypothèque à taux fixe vs. hypothèque à taux variable

Les banques espagnoles proposent différentes formules d’hypothèque.

Hypothèques à taux fixe

Le taux d’intérêt ne change pas pendant toute la durée du prêt.

Avantages

• Mensualités prévisibles

• Protection contre les futures hausses de taux

• Budget plus simple

Beaucoup d’acheteurs internationaux préfèrent cette option pour sa visibilité.

Hypothèques à taux variable

Les taux d’intérêt évoluent selon les conditions du marché.

Avantages

• Taux initiaux potentiellement plus bas

• Flexibilité lorsque les taux sont favorables

En revanche, les mensualités peuvent augmenter si les taux montent.

Durées d’emprunt hypothécaire disponibles

La plupart des banques espagnoles proposent des durées d’amortissement de :

• 15 ans

• 20 ans

• 25 ans

• 30 ans

La durée disponible dépend souvent de l’âge du demandeur à la fin de la période du prêt hypothécaire.

Coûts supplémentaires liés au financement

Beaucoup d’acheteurs se concentrent sur les mensualités et passent à côté d’autres dépenses liées au financement.

Expertise du bien immobilier

La banque exige une expertise indépendante.

Coût typique :

300–800 €

Assurance du bien

La plupart des prêteurs exige une assurance du bâtiment.

Le coût varie selon :

• La valeur du bien

• L’emplacement

• Les garanties choisies

Assurance vie

Certaines banques peuvent recommander ou exiger des produits d’assurance vie liés à l’hypothèque.

Quel score de crédit faut-il ?

Contrairement à certains pays, en Espagne on ne s’appuie pas uniquement sur un seul système de score de crédit.

À la place, les prêteurs prennent en compte :

• La stabilité des revenus

• Les dettes/engagements existants

• L’historique de crédit

• Le comportement bancaire

• Le profil financier global

Les demandeurs ayant un historique financier solide rencontrent généralement moins de difficultés.

Est-il préférable de financer en Espagne ou dans votre pays d’origine ?

Cela dépend des circonstances de chacun.

Avantages d’un prêt hypothécaire en Espagne

• Financement en euros

• Expérience locale en matière d’octroi de prêts

• Processus de garantie du bien plus simple

• Produits de prêt attractifs

Avantages de financer chez soi

• Relation bancaire existante

• Normes/règles familiales

• Conditions d’octroi potentiellement différentes

De nombreux acheteurs comparent les deux options avant de prendre une décision.

Erreurs courantes commises par les acheteurs non-résidents

Se concentrer uniquement sur l’apport

Beaucoup d’acheteurs oublient qu’ils doivent aussi couvrir :

• Les impôts

• Les honoraires juridiques

• Les frais d’enregistrement

• Les dépenses liées au prêt hypothécaire

Attendre trop longtemps pour obtenir l’accord préalable

L’accord préalable du prêt hypothécaire vous donne un budget clair et renforce votre position lors des négociations.

Ne pas faire appel à des conseils juridiques indépendants

Un avocat protège vos intérêts et s’assure que l’achat se déroule sans accroc.

Combien de temps faut-il pour faire approuver un prêt hypothécaire ?

Bien que les délais varient, les acheteurs doivent généralement compter sur :

Évaluation initiale

1–2 semaines

Expertise du bien immobilier

1 semaine

Approbation finale

2–4 semaines

Au total, le processus prend généralement entre :

3 et 6 semaines

selon la documentation et les exigences du prêteur.

Pourquoi de nombreux acheteurs internationaux choisissent Costa Blanca North

La disponibilité du financement hypothécaire continue de soutenir la demande dans toute la région.

Ce qui attire les acheteurs :

• Un excellent climat

• Le style de vie méditerranéen

• Un marché immobilier solide

• Un bon potentiel à long terme

• Le potentiel locatif

• Une infrastructure moderne

Ces facteurs continuent de faire de Costa Blanca North l’une des destinations immobilières les plus recherchées en Espagne.

Réflexions finales

Obtenir un prêt hypothécaire en Espagne en tant que non-résident est généralement assez simple pour les acheteurs disposant de finances stables et d’une préparation adéquate.

Comprendre le processus d’octroi, la documentation nécessaire et les coûts associés peut aider à éviter les retards et rendre l’expérience d’achat beaucoup plus fluide.

Que vous achetiez une villa moderne à Moraira, une maison familiale à Jávea, un bien avec vue sur la mer à Benissa Costa, ou un bien destiné à l’investissement à Calpe ou Benitachell, gérer correctement le financement est une étape importante vers un achat réussi.

Travailler avec des professionnels locaux expérimentés peut aider à simplifier le processus et à vous assurer de trouver la solution la plus adaptée à votre situation.

Sonya González | José Luis Nieto
Founders & Owners
Holidaydream Homes Costa Blanca

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📊 Conseil expert pour l’achat, la vente et l’investissement immobilier dans la Costa Blanca Nord

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